此舉被當時上海的媒體譽為「上海改革開放以來最大的一次引進外資行動」，在國內引起了強烈反響，被稱之為「打破了中國銀行界的封閉」，具有歷史意義。世界銀行對此發表評論稱讚張恩照：「對方談判代表雖然是一個新手，但精明能幹，以高效率達成協定……」
儘管張恩照為此「一心想著為客戶排憂解難，沒日沒夜地干，結果把身體給累壞了」，但此舉的成功不但讓整個上海金融界對張恩照刮目相看，更引起了當時上海市領導層對其才幹的關注。之後不久，張恩照成為中國建設銀行上海分行副行長，一年後擔任行長。此時，張恩照的這個行長只不過是一個處級。但在他擔任行長后不久，建設銀行上海分行升格到局級單位，張恩照也升任副局級。
短短三年，張恩照完成了「連升三級」的仕途跨越。此時，張恩照剛滿40歲。
二度飛升，從上海灘到北京城
張恩照出事之後，有些媒體評價張恩照「水平一般、酷愛雙頭鮑魚和高爾夫」，甚至有的媒體把張恩照描述成一個「善於見風使舵、投機鑽營」的人物，這實在是有點冤枉了張恩照，有點落井下石的意思。
其實，張恩照在上海建設銀行一直是以務實能幹聞名。從才能上，張恩照早在20世紀80年代末期就提出「一米線」、「微笑服務」、「誰砸我的牌子，我砸誰的飯碗」和「為客戶提供全方位一站式服務」等等10年後才興起的概念。在20世紀90年代初期，張恩照提出「封閉貸款法」，在信貸上強制改變國企依賴財政撥款，不按市場原則對待銀行貸款的行為。在上海改變了建行的粗放經營，以盈利和效率為目標，全方位為客戶服務。當時，張恩照領導下的上海分行的許多經驗，不斷在整個建設銀行內部推廣，他對建行改革所做的功績是不能抹殺的。
另外，張恩照工作中表現出來的勤奮、踏實和創新精神，也得到了各級領導們的注意。1988年，上海市委託建設銀行出面組織了一個以法國為首的6國銀團，對上海市的重工業進行投資，因此張恩照多次得到了上海市領導的誇獎。另外，在張恩照主持建行上海分行的整個90年代，建行上海分行繼續積極配合上海市的各項工作，尤其是國企改革和城市建設，建行上海分行投入了巨大的資金。
20世紀90年代初，住房商品化已成為上海房改的必然途徑。在推出政策性公積金貸款的基礎上，建行上海分行放出一筆11萬元5年期的貸款，使其成為上海個人住房商業貸款「吃螃蟹的第一人」。「建行模式」在外部形成了「滾雪球」效應，上海乃至全國各大商業銀行視其為個人住房商業貸款業務的範本而爭相拷貝。
列舉這些內容，並不是給貪官擺功評好，而是出於一種客觀評價。即使從另一個角度講，如果說張恩照是個尸位素餐的草包，那麼，那些把張恩照推上領導崗位的機構和「慧眼識珠」的人，豈不是個個都是睜眼瞎？
即使後來中國建設銀行董事會在免除張恩照職務的決議中，最後還是給予了張恩照頗具人情味的一句評價：「對張恩照先生多年來對中國建設銀行的改革與發展所作出的貢獻表示感謝。」
銀行的主要業務之一，用比較通俗的說法就是發放貸款。「放貸」這個詞我們大家都明白，毫無疑問的是，放貸的大權掌握在誰的手上，即使不放鬆對自身的要求，也會有很多單位和個人，通過各種方法給擁有放貸權的人「好處」的。
據有關媒體報道稱，張恩照的轉變是從打網球開始的。1988年張恩照開始學習打網球，「幾乎天天打一個小時的球。打完球張還習慣洗桑拿，然後吃飯。基本上陪同他的就是固定的十幾個與其關係密切的學生。」
但是，很多弟子也給張恩照帶來了麻煩，尤其是通過張恩照的弟子跑貸款，幾乎是百發百中。只要他開始睜一隻眼、閉一隻眼，很多貸款就放出去了。門生圈子在張恩照的庇護下做出越來越多的肆無忌憚之舉，他們甚至在幫助張恩照挖著一個越來越大的「陷阱」。到1997年3月終於爆發了事端，建行上海分行徐匯支行行長周道春攜款7000萬出逃海外。而周道春正是張恩照力排眾議提拔上來的。此案雖然最後沒有動搖張恩照的行長位置，但隨後一系列針對上海建行的調查，對他打擊還是很大。
以張恩照的各種政績，他卻在建行上海分行行長這個位置上連續幹了13年，直到50多歲才幹到中國建設銀行副行長的位置上，也不過是個正廳級。如果不是王雪冰落馬，也許張恩照會在廳級的位置上退休，也許我們就看不到今天的「貪官張恩照」了。
命運畢竟又一次眷顧了張恩照。1999年10月，張恩照離開他發跡的上海灘，調到北京總行出任中國建設銀行副行長。2000年2月，張恩照成為常務副行長和黨委副書記，做了「中國最優雅的金融家」王雪冰的副手。張恩照的「忠厚」和「實幹」再次給他帶來了機遇，2002年1月，張恩照接替被免職的王雪冰接任建行行長，走到了人生的巔峰。
這種輝煌後來儘管被許多人認為是搖搖欲墜的，但從一介平民飛升到國家省部級幹部，自有張恩照的努力和勤奮。
很大程度上，張恩照當上中國建設銀行總行的行長，已經在他自己的王國里擁有了絕對權力。而不被約束的絕對權力，對一個自身約束力差一點的官員來說，往往是一個看不見的陷阱。像張恩照這樣要麼坐著火箭連升三級，要麼在一個職務上一干就是十幾年的領導幹部，他們的心態非常容易在過快的速度中失重，或者在過慢的煎熬中失衡，他們往往在尋找著不同的機會，獲得權力或者金錢，卻往往不知道陷阱在什麼地方等著他們。
2002年初，執掌建行的張恩照開始了一段艱辛的改革過程。然而，張恩照憑著其卓越的能力，得到了大家的一致肯定。在建行內部，流傳著「冰雪消融，恩照大地」的說法，暗示著兩任建行領導在員工心中的地位。
2004年是張恩照最輝煌的一年，當年建行資產總額近3.8萬億元。2004年7月，在《銀行家》雜誌評選的全球千家大銀行排名中，建行名列第21位，在中國上榜銀行中排名第一。
與之同時，憑藉其卓越的成績，張恩照被CCTV「經濟半小時」欄目評為2004年度經濟人物候選人。當年，張恩照對中國建設銀行進行了股份制改革試點，成為我國銀行業發展史上的一個里程碑。
但正是這樣一個成績斐然、功成名就的優秀人物，卻在人們的驚愕之中翻身落馬。而張恩照的落馬，是因為他錯誤地在三個「不等式」算術題上，劃了等號。
第一個不等式，2億元等於70.69萬元
為了不至於因為講述中添加更多個人色彩，對張恩照犯罪的界定，首先以法院的判決書為準。在法院判決之前，北京市人民檢察院第一分院指控張恩照三宗罪，這三宗罪有一個共同的罪名：受賄。當然，法院最終也認定了這三宗罪。
張恩照的第一宗罪，在北京市第一中級人民法院的判決書上是這樣認定的：經審理查明，被告人張恩照於2000年10月至2003年初，先後利用擔任原中國建設銀行副行長、行長的職務便利，接受北京海緣山公司及北京益壽坊公司投資人楊震寰的請託，分別為北京中華民族園公司向原建行北京市分行申請貸款人民幣1.2億元、北京海緣山公司向原建行北京市分行申請貸款人民幣8000萬元以及北京益壽坊公司向原建行北京市分行申請貸款人民幣4970萬元等事宜提供了幫助。為此，張恩照於2001年5月至2004年春節期間，先後11次收受楊震寰給予的港幣5萬元（摺合人民幣5.3萬餘元）、美元7.9萬元（摺合人民幣65.39萬元），共計摺合人民幣70.69萬餘元。
判決書上的文字也許是枯燥的，但事實卻非常簡單。楊震寰投資的公司租用了北京中華民族園的房子，為了緩繳中華民族園的房租，2000年底，楊震寰趁中華民族園公司二期工程建設需要資金的機會，找到了中華民族園的董事長談條件。楊震寰承諾能夠通過張恩照的關係辦理貸款審批手續，但要緩交拖欠中華民族園的部分房屋租金。雙方達成協議后，經過楊震寰牽線搭橋，中華民族園董事長與張恩照見面，之後建行北京朝陽支行向北京中華民族園公司發放了貸款人民幣1.2億元。
當然，除了給中華民族園貸款，楊震寰也是要貸款用的。2003年初，楊震寰經營的北京海緣山公司及北京益壽坊公司分別向原建行北京朝陽支行提出貸款申請，但是，經過銀行審查，這兩家企業因經營不善，貸款資信度較差，貸款申請未獲批准。於是楊震寰找到了張恩照，后在張恩照的直接干預下，同年8月間，建行北京朝陽支行向北京海緣山公司發放新增貸款人民幣3010萬元，並先後為兩家企業辦理了共計人民幣9960萬元到期貸款的轉貸手續。
這些貸款的最終結果是，截至2006年5月，北京中華民族園公司已歸還貸款人民幣6700萬元，貸款餘額人民幣5300萬元。而楊震寰的貸款抵押物均為位於湖北省武漢市的部分房產，這些貸款均被評定為次級類不良貸款。
2001年5月3日，張恩照在上海波特曼酒店餐廳收受楊震寰給予的3000美元，這是檢察機關認定的張恩照受賄的開始。放出去2億多元的貸款，張恩照得到的好處是11次收受楊震寰的錢物共計摺合人民幣70.69萬餘元。
2億元等於70.69萬元，不知道張恩照的這筆賬是怎麼算的。
第二個不等式，6.5億元等於80.95萬元
張恩照的第二宗罪，在北京市第一中級人民法院的判決書上是這樣認定的：經審理查明，被告人張恩照於2002年7月至2004年6月間，利用擔任原中國建設銀行行長的職務便利，接受星美傳媒有限公司及重慶長豐通信公司董事長覃輝的請託，分別為星美傳媒有限公司向原建行北京市分行申請貸款人民幣6億元、解除未到期貸款抵押擔保以及為重慶長豐通信公司所屬的成都長豐通信公司向原中國建設銀行成都市第三支行申請貸款人民幣5000萬元等事宜提供了幫助。為此，張恩照於2002年5月至2005年初，先後5次直接或通過張儉、張紀綱收受覃輝給予的人民幣10萬元、港幣20萬元（摺合人民幣21.29萬餘元）、美元6萬元（摺合人民幣49.66萬餘元），共計摺合人民幣80.95萬餘元。
覃輝的名字，遠遠不如以奢靡聞名北京乃至全國的夜總會「天上人間」著名，而「天上人間」的老闆就是這個覃輝。至於關於覃輝的其他資料，在網路上各種說法都有，我們且不去以訛傳訛，還是以法院判決中「證人覃輝」的證言證明為準，原文如下：2002年7、8月間，星美傳媒有限公司向原中國建設銀行申請貸款，覃輝請求張恩照給予幫助，並多次為縮短貸款審批時間向張恩照提出請託，同年11月，在張恩照的關照下，星美傳媒有限公司獲得人民幣6億元的貸款額度。2004年4、5月間，星美傳媒有限公司向原建行北京市分行提出解除部分貸款抵押物抵押權的請求，並請張恩照出面與該行相關人員溝通解決。2004年6月間，重慶長豐通信公司所屬成都長豐通信公司在原建行成都市第三支行貸款人民幣5000萬元到期，為辦理該項貸款的轉貸手續，覃輝向張恩照提出請求並在其安排下與原建行四川省分行行長趙某見面后，辦理了人民幣5000萬元的轉貸手續。為表示感謝並希望其所經營的企業在銀行貸款方面得到張恩照的幫助，他於2002年5月至2005年初，先後多次直接或通過孫某、張某等人給予張恩照人民幣10萬元、港幣20萬元、美元6萬元。
這些情況用通俗一點的話語講起來就很明白了。2004年4月，星美傳媒有限公司向建設銀行提出解除部分抵押物權用以公司資產重組，但建設銀行認為解除貸款抵押物權會引起信貸風險而沒有同意，之後覃輝通過張恩照過問此事。在張恩照介紹星美傳媒有限公司到中國建設銀行業務部辦理貸款業務時，為了使星美傳媒公司順利通過銀行信貸審查，建行總行業務部負責人特意安排業務部副總經理以經營主責任人的身份參加信貸審批會議，而依業務部副總經理職責，他僅需對貸款額度達人民幣10億元以上的信貸業務負責。而在對星美傳媒公司進行信貸評估時，由於張恩照的多次催辦，有關部門沒有對星美傳媒有限公司的資信情況認真核實，僅憑星美傳媒公司提供的財務報表等資料形成了客戶信貸評估報告，並提交信貸審批會審批。
事實上，2002年8月，建設銀行有關人員在對星美傳媒有限公司信貸調查中，發現該公司資產規模小，申請授信額度不高，但卻被告知張恩照很關注對該公司的貸款審查，並催促他們儘快完成信貸調查，所以，他們根據星美傳媒有限公司的介紹及提供的資料最終形成了客戶評價報告。
至於四川的那5000萬元，實在是個小數目，覃輝只是想解除部分貸款抵押物的抵押權，達到「借新還舊」的目的。張恩照就讓秘書安排建設銀行四川省分行行長趙某某與覃輝見面。2004年6月，覃輝的成都長豐通信公司辦理了人民幣5000萬元的貸款。
可以確認的是，星美傳媒有限公司人民幣6億元的貸款，2006年2月已經全部到期，截至2006年6月，星美傳媒公司貸款餘額為人民幣3.45億餘元，欠息人民幣3388萬餘元。而成都那筆「借新還舊」的轉貸手續，也只是由擔保方償還貸款1000萬元，餘款4000萬元至今沒有償還。
在這兩筆共計6.5億元的貸款中，張恩照得到的回報是，他的岳父在上海住院治療時，覃輝委託人交給張恩照的妻子人民幣10萬元。而張恩照的兒子在2005年春節前，在北京中國大飯店收到了轉給他的2萬美元。這次送錢的理由是，覃輝曾給張恩照推薦過一支股票，但張恩照的兒子買來后，股票沒漲反而賠了。覃輝知道后對張恩照的兒子說：「你股票賠了二十多萬，沒事，賠了算我的。過年了，這是給你的零花錢。」隨後，他把事先準備好的2萬美元交給了張恩照的兒子。
80萬元與6.5億元的懸殊，這個賬誰都能算清楚。可是，中國建設銀行行長張恩照卻心照不宣地算糊塗了，而且又畫上了一個等號。
第三個不等式，行長面子等於267.66萬元
張恩照的第三宗罪，在北京市第一中級人民法院的判決書上是這樣認定的：經審理查明，被告人張恩照於2002年至2004年底，先後利用擔任原中國建設銀行行長、建行股份有限公司董事長的職務便利，接受香港衡創科技有限公司董事鄒建華的請託，為幫助鄒建華獲取利益，違反本行外事活動的工作原則和程序，多次會見與原中國建設銀行、建行股份有限公司有業務關係的國際商業機器服務有限公司（這家公司就是我們所熟悉的「IBM」）及安迅公司的高級管理人員；並向所屬部門推薦香港日立公司作為建行股份有限公司災備系統磁碟設備供應商。為此，張恩照於2003年12月至2004年7月間，直接或通過張紀綱收受鄒建華給予的「緹法旎」牌手錶1對（價值人民幣1.9萬元）、按摩椅1台（價值人民幣1.36萬元）和位於上海市徐匯區吳興路25弄6號701室房屋1套（價值人民幣264.4萬元），共計摺合人民幣267.66萬元。案發前，張恩照為掩蓋犯罪事實，於2005年3月間，通過張紀綱向鄒建華支付港幣150萬元。
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